미국에서는 은퇴계좌를 회사를 통해서든 혹은 개인으로 거의 모든 사람들이 갖고 있는데요.
단어들과 그 플랜이 헷갈릴 경우가 있어요.
그래서 총정리를 해드릴까 합니다.
일단 회사에서 주는 플랜은 보통 401K라고 합니다. IRA 하고는 별개로 Empoyer Retirement Account 라고도 합니다.
이때 Roth나 Traditional 둘로 나눠지는데 그 차이점을 설명해 드리겠습니다.
- Roth 401K
지금 당장은 세금해택이 없습니다. no tax deduction 그 뜻은 텍스를 내고 난 돈을 플랜에 넣어야 합니다. (contribution)대신 나중에 나이가 들어 59.5세에 돈을 withdraw 할 때 세금을 안내도 됩니다. 쉽게 설명해서 지금 $1000이 넣은 돈이 59.5세 됐을 때 계좌가 불어 $5,000불이 되면 4천 불의 이익이 대해 전혀 세금을 안내도 됩니다.
- Traditional 401K
Tax deduction (income tax free) 텍스를 안 내고 월급에서 고스란히 플랜에 넣을 수 있습니다.보통 25%-35% 텍스를 내는데 지금 월급에서 그만큼 세금을 안 내고 플랜에 넣는다면 지금 당장은 세금 베네핏을 받을 수 있습니다. 하지만 나중에 59.5세에 돈을 withdraw 할 때 오천불의 전체에 대한 세금을 내야 합니다.
그렇다면 여기서 궁금한거 과연 Traditional 을 해야할까요 아니면 Roth를 해야할까요?
그거는 자신의 상황과 나이에따라 고려하셔야할겁니다.
주로 나이가 어리면 연봉이 낮으니 세율이 낮다고 생각하고 또한 은퇴하기에 시간이 많이 남았기에 미리 세금을 내는 Roth를 많이들 하죠. 향후 20-30년간 붙은 투자 소득을 아무 세금없이 은퇴후에 찾을수 있으니깐요.
다른방법으로는 두개다 하면서 은퇴후 인컴이 낮으니 roth IRA로 먼저 쓰고 traditional 을 roth로 conversion합니다.
이때 세금을 내야하지만 인컴이 별로없기에 추가적으로 텍스를 내야하는 금액이 적어질수있습니다.
그리고 401K를 하면서 IRA를 추가적으로 해도 됩니다.
회사에서 provide 해주는 401K에 보통 많은 회사들이 매칭을 해주는데 (주로 3%-10%) 그거는 공짜(?)로 받는 베네핏이니 그만큼 꼭 contribute 하는 게 좋습니다. 2023년에는 자신이 넣은 금액이 총 일 년에 23,000까지 넣을 수 있었습니다.
그리고 회사매칭까지 포함한 금액은 69K 입니다.
The 401(k) contribution limit for 2024 is $23,000 for employee contributions, and $69,000 for the combined employee and employer contributions. If you're age 50 or older, you're eligible for an additional $7,500 in catch-up contributions, raising your employee contribution limit to $30,500.
만약 회사를 안 다니거나 혹은 회사에서 401K를 provide 안 할 때는 개인적으로 은퇴계좌를 만드시면 됩니다.
그럴 때도 역시 , Traidtional IRA 혹은 Roth IRA로 플랜이 있고 자영업자들을 위함 SEP IRA도 있습니다.
이때는 contirbution limit 이 7,000입니다.
The total annual contribution for all your IRAs combined is: Tax Year 2023 - $6,500 if you're under age 50 / $7,500 if you're age 50 or older. Tax Year 2024 - $7,000 if you're under age 50 / $8,000 if you're age 50 or older.
그리고 여기서는 아무나 roth IRA를 선택 못하는데요. 인컴 리밋이 있습니다.
To contribute to a Roth IRA, single tax filers must have a modified adjusted gross income (MAGI) of less than $153,000 in 2023. In 2024, the threshold rises to $161,000. If married and filing jointly, your joint MAGI must be under $228,000 in 2023
위에 설명같이 싱글일 경우 인컴이 161K가 넘으면 안 됩니다. 만약 결혼을 했다면 228K입니다.
많이들 헷갈려하시는 거 같아 일단 정리를 했습니다.
59.5세부터는 페널티 없이 돈을 찾을 수 있습니다.
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